By Isabella 
El envío de remesas sostiene millones de hogares y, al mismo tiempo, es un termómetro de la economía en América Latina. En los últimos años, la combinación de fintech, billeteras digitales, interoperabilidad, pagos instantáneos y APIs comenzó a modificar los costos, los tiempos y la experiencia de usuario.
La transformación no ocurre de manera homogénea: conviven los pagos en efectivo, agentes físicos y apps móviles, de forma dispar en cada país. En este escenario, toman relevancia temas como la regulación, la prevención de fraudes, el KYC, la protección de datos, la transparencia o la educación financiera, que definen qué tan accesibles y seguras resultan todas estas herramientas.
De la ventanilla a la app: velocidad y trazabilidad
El cambio más visible es el salto de las transferencias tradicionales hacia flujos digitales con acreditación rápida. Muchas soluciones permiten iniciar operaciones desde el celular y recibirlas en una cuenta o billetera. Todo ello se apoya en mecanismos como el digital onboarding, la verificación de identidad, la automatización o las notificaciones.
La trazabilidad, por su parte, aporta un valor adicional: seguimiento del estado, confirmación de entrega y registro de la transacción. Para familias que dependen de montos periódicos, esa previsibilidad importa. También mejora la experiencia para quien envía, con historial de pagos, recordatorios, límites configurables y comprobantes.
Sin embargo, la digitalización exige resolver varios puntos básicos, como el acceso a Internet o una mayor alfabetización digital. En lugares donde la inclusión financiera es baja, se vuelve clave el modelo híbrido. En ese contexto aparecen redes de agentes, alianzas locales y puntos de pago para no dejar afuera a los receptores.
Competencia y comisiones: el precio como factor de adopción
Las soluciones digitales aumentan la competencia en un mercado históricamente concentrado y ejercen presión sobre las comisiones y los márgenes. Cuando la información de precios es clara, comparar se vuelve más simple, aunque en la práctica la decisión suele pasar por cuánto llega finalmente a destino y en cuánto tiempo.
También cambian los modelos de negocio. Algunas plataformas sostienen precios bajos porque obtienen ingresos de servicios complementarios, mientras que otras ganan eficiencia al negociar volumen con corresponsales o bancos. En paralelo, aparecen rutas alternativas basadas en redes regionales y liquidación local, que acortan los pasos intermedios.
De todos modos, hay costos que no desaparecen aunque el mercado se vuelva más competitivo. El cumplimiento de reglas contra el lavado de dinero o el monitoreo de operaciones siguen pesando en la estructura de cualquier proveedor. Por eso, la discusión no es solo si un servicio “sale barato”, sino si su costo está explicado de forma entendible y verificable.
Infraestructura de pagos: interoperabilidad y transferencias inmediatas
La modernización de los sistemas de pago potencia el impacto de las empresas digitales. Las transferencias inmediatas y esquemas interoperables reducen la dependencia de redes cerradas y hacen que el dinero circule con menos fricción. Cuando billeteras y bancos logran conectarse, quien recibe el dinero no queda atado a un único canal y puede elegir dónde acreditarlo.
En esa mejora influye la integración técnica: conectarse mediante interfaces de programación permite a las remesadoras operar con varios destinos sin reconstruir su sistema para cada país o entidad. Eso unifica la experiencia y, en ocasiones, mejora el precio. El desafío es sostener el servicio sin caídas, con estándares comunes y respuestas rápidas ante incidencias.
Al mismo tiempo, crece el uso de cuentas simplificadas y billeteras con topes, pensadas para incorporar a personas que antes operaban solo en efectivo. El salto es relevante, pero no automático: requiere educación financiera, canales de soporte y mecanismos para recuperar el acceso si se pierde la contraseña. La confianza se gana con el uso cotidiano.
Criptoactivos y stablecoins: alternativa, puente o nicho
En ciertos corredores, los criptoactivos y las stablecoins se utilizan como un “puente” para mover el dinero entre países: se convierte la moneda de origen a un activo digital, se transfiere y luego se vuelve a convertir en el destino.
La motivación suele ser la rapidez o la posibilidad de operar donde el acceso bancario es más limitado. Aun así, el costo total depende de la liquidez disponible y de las comisiones en cada punto de entrada y de salida.
Las stablecoins tienden a ofrecer menor volatilidad que otras criptomonedas, pero no eliminan los riesgos. Pueden intervenir cambios regulatorios, bloqueos o fallas operativas. Además, para que la experiencia sea buena, hace falta una conversión fluida a la moneda local y un proveedor que responda ante reclamos.
En la práctica, la adopción suele crecer donde hay inflación, restricciones cambiarias o una oferta bancaria insuficiente, aunque con matices según el país. A medida que los reguladores definen sus criterios, el sector intenta acomodarse en temas de licencias, reportes y protección al consumidor. La meta es reducir zonas grises sin bloquear el uso legítimo.
Riesgos y próximos pasos: fraude, datos y experiencia del usuario
Con la digitalización, el fraude cambia de forma: se vuelve más común la suplantación de identidad o el robo de credenciales. Las empresas incorporan autenticación reforzada, biometría y análisis de comportamiento, pero el punto vulnerable suele estar en mensajes engañosos y errores humanos. Por eso, la prevención depende también de una comunicación clara hacia el usuario.
La protección de datos es otro frente inevitable. Enviar remesas implica información sensible que pueden exponer a las personas si se filtran o se usan sin control. Cumplir las normativas locales y adoptar buenas prácticas internacionales reduce los riesgos, pero exige disciplina: recolectar solo lo necesario, limitar accesos y educar a quienes participen del proceso.
De ahora en adelante, el mayor impacto vendrá de combinar transferencias inmediatas, altas digitales y redes de cobro amplias, sin descuidar el cumplimiento normativo y la seguridad. El desafío es que la innovación no se quede en una mera promesa, sino que se traduzca en una experiencia intuitiva, fiable y previsible para quienes envían dinero y para quienes lo reciben.